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苏海德(soul htite)


  苏海德:金融技术创造奇迹

关于苏海德(Soul)

如果没有点融网创始合伙人郭宇航的邀请,苏海德不会一个人从美国飞到中国开始他人生中的二次创业。

2007年金融危机爆发时,就职于甲骨文公司的苏海德,受邀合伙创建 Lending Club(下称“贷款俱乐部”)。时值美国经济遍体鳞伤,网贷行业兴起和繁荣。自2007年创立,贷款俱乐部共计促成线上贷款20.70亿美元,业务量目前占据美国网贷市场79%的份额。

2010年,苏海德与郭宇航认识,决定退出公司管理层,抽身转战中国,“创建一个真正的贷款俱乐部,一个真正的P2P平台,去填补中国市场的空缺。”

2012年6月,点融网业务正式运行。“过去两年里,我一直生活在中国,但是很抱歉,我的中文还是不太好。”4月10日点融网创始人苏海德 (Soul Htite)接受《国际金融报》记者采访,对于互联网金融的提法颇有微词,他更希望用“金融技术”这个词,因为“互联网金融是赚钱的,但是金融技术是创造 奇迹的。”

中国的网贷行业也是自2007年兴起,如今已发展超过2000余家。目前,中国的网贷行业尚处于“无门槛、无标准、无监管”的放任自流状态,很 多企业和个人扯着P2P网贷的大旗私下做别的动作,包括利用平台套现来赚取利差。这些违背了P2P平台的做法是苏海德不能接受的,他强调点融网只是一个中 间机构,一个技术平台,交易的选择权应该交给资金真正的拥有者和使用者。

事实上,点融网的第一个卖点,在于它引进了贷款俱乐部的利率制定方式——第三方客观公允制定利率,“在网站规定一个利率范围,根据风险定价原则,参照借款人的信用资质和贷款性质等具体情况,由网站因人而异指定利率。”

“在我们的平台上可以做的是,你可以直接选择你希望支持的行业,直接把钱投给他们。”苏海德告诉记者,“这就是我们之所以把它称为一个平台,在这个平台上大家可以自由地选择希望出借的人。这个平台利用技术的力量,使得借贷中间成本大幅降低。”

在盈利模式方面,点融网向个人和小微企业贷款者分别收取1.5%和2%的审批费,外加管理费,出资人需缴纳每月利息收益的10%作为账户管理费。

目前,P2P平台出现了很多风险,市场对P2P平台也有很多认识误区。“我花了三年的时间跟我妈妈介绍什么是P2P,她都没办法理解。”在苏海 德看来,“做生意这件事情真的不关商业模式或者技术,最重要的是要理解自己周围的世界究竟正在发生什么,人们需要什么,然后再去考虑如何用商业模式或者技 术来解决这些问题。”

2

苏海德在博鳌发表主题演讲博鳌会这天,苏海德将结合他自己的经历,重点谈“互联网+金融”,苏海德甚至直言:对金融业来说,在“互联网+”的影响下,也许再过二十年,信用卡和银行账户就将消失。

以下分享节选自苏海德在博鳌亚洲论坛“博鳌之夜”上的主题演讲,特此说明。

所有的金融服务都在互联网化

谢谢大家,很高兴来到这里。我想先跟大家分享一个故事。 我小的时候,我会跟我的父亲去银行,银行也知道我叫什么名字,在当时,顾客跟银行的关系就像是你去医院和学校这么亲近,人跟银行之间确实非常亲近。但是,当这些人,他们上了网,而银行不上网的时候,消费者和银行的距离就有隔阂了,中间有了一个真空。比如说支付宝这个公司,部分客户就因为这个公司流失走了,然后对银行来说,就丢失了这个客户。

为什么会这样?

因为银行没有预测到有哪些产品是客户所乐见所想要的。一个银行用一个好的信用卡来告诉你,你在网上买东西,你还得把信用卡从口袋里掏出来,输入信用卡号码,这是出于安全的考虑。但是支付宝你只是点一下就可以了,使这个过程非常不同。

今天(的竞争环境)对银行就更加不利了,因为银行受到监管,(监管层)希望银行不要承担风险,因为银行不是做投机的。实际上,银行现在变得越来越像电力公司,他们其实并不知道你用电是开电脑还是开电视,他完全不知道你这个钱拿去干什么。

那我们有哪些建议呢?我们建议把一些合理的东西给顾客,今天的顾客到底想要什么?他想要小额投资、他不想拿你只有0.5%的低利息、他想看一下我投资什么、他想要有流动性。同时,很多人也要透明度。

我们说,像瑞银、高盛、摩根史丹利这样的银行,他们的银行模式是这么做的,他们会找一家阿里巴巴这样的公司去上市,其实银行就应该做这样大的交易。而到小微贷款领域,一个贷款可能就是5万10万100万,对银行来说交易规模太小了。

当有了互联网,现在就有了这个技术。(就是P2P。)

其实P2P理解起来很简单。传统的银行技术,是一对多的技术,银行要一个人面对一群人,由一个人来决定这个资金怎么流动。以前你做电汇还要给5块钱电汇费,交易成本是很高的。现在转账用支付宝,这个转账费基本上就很少了。所以,我们现在就是需要一个多对多交易式的技术。这实际上就是把决策的核心放在了顾客身上而不是放在机制的身上,每个人自己形成一个网络,不需要依赖银行的网络,就跟每个人之间自行联网一样,这就是市场的概念,两个人之间的关系比起一个人跟机构的关系更重要。

二十年后银行账户可能不再存在

所以,很多人对于互联网金融,他们听了之后好像不以为然,但是真的一定要提起注意。如果大家认为二十年之后银行账户就不会存在,或者说至少跟我们今天的银行帐户不一样的话,今天你就要开始做好准备了。今天一些很重要的人,可能以后都不会有信用卡,可能不会有银行帐户了,二十年之后可能真的会这样,所以,今天你就应该着手改变。全世界都有这么一股浪潮,在美国、欧洲、中国都是这样,甚至非洲也会发生,非洲的基础设施显然跟不上美国中国,但是它也卷入了这股浪潮。

另外,所有的金融服务都发生了(互联网)这种趋势。经常有人跟我说,你做P2P的贷款。其实,没有P2P的贷款,银行它也可以做P2P的商业模式,P2P其实指的是一种业务的操作模式,其实并没有一个所谓的P2P的产品。我们现在把这个贷款给中小企业、给学生,我们也给各种各样的产品提供贷款,这跟银行参加贷款的模式其实是一样的。

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