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存贷比


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存贷比

存贷比是银行贷款余额与存款余额的比率,其实质是流动性管理工具。“存贷比”应该称为“贷存比”,是银行贷款余额与存款余额的比率。从银行盈利的角度讲,贷存比越高越好,因为存款是要付息的,即所谓的资金成本,如果一家银行的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,银行的盈利能力就较差。

从银行盈利的角度讲,存贷比越高越好,因为存款是要付息的,即所谓的资金成本,如果一家银行的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,银行的、盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的,它就会想法提高存贷比例。从银行抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,在就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在央行或商业银行的存款),如存贷比过高,这部分资金就会不足,会导致银行的支付危机,如支付危机扩散,有可能导致金融危机,对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭(当然,目前我国还未发生此种情况,国外银行这种情况很普遍),也会损害存款人的利益。

存贷比计算公式

存贷比计算公式如下:

存贷款比率=各项贷款总额 X 100%

各项存款总额

该比率越高,表明负债对应的贷款资产越多,银行的流动性就越低。

存贷比取消

2015年6月24日, 国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,其中通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

会议表示,这有利于完善金融传导机制,增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力。会议决定将草案提请全国人大常委会审议。

全国人大常委会表决通过了关于修改《中华人民共和国商业银行法》的决定,删除了实施已有20年之久的商业银行75%存贷比监管指标,并决定自2015年10月1日起施行。

银监会主席尚福林曾坦言,存贷比监管指标取消后有利于提升我国银行业放贷能力,但面对当前银行业的资金来源和资产形态多元化,未来如何加强流动性风险管理将是重大挑战。

近年来,中国商业银行资产负债结构已趋于多元化,存款在负债中的比重持续下降,目前平均为78.6%,其中股份制商业银行的这一比重已降到68.4%,同业负债、发行债券等在负债中占比逐步增加,与此同时,商业银行的资产中,除贷款外,债券投资等比例也在提升。

1,存贷比取消,银行想放多少贷款就放多少,会发生挤兑么?

首先,存贷比这个考核指标取消了,但在银行监管机构眼中,这依然是一个监测指标。

其次,监管层已经增加了新的、更细化的指标来预防流动性风险。中国银行业正在实施新的巴塞尔协议,里面有两个新指标:流动性覆盖率、净稳定资金比例,这两个指标比存贷比更加细致,不仅包括存贷款等科目,也包含了对期限及流动性的考量,几乎覆盖资产和负债两端。也就是说,这两个指标管得更细,理财产品等表外业务也覆盖了,管得更严了。

再次,除了存贷比,已有的一些监管指标也可以防范风险。比如流动性比例,还有存款准备金率等。

选通俗的解释:比如存款准备金率,就是银行要把一定比例的存款转存到中国人民银行去,最高时这个指标超过20%,现在也有百分之十几。就是

说,100块钱存款,至少十几块要存到央行去,不能用于放贷。

2.各方面都说取消存贷比会增加对实体经济的贷款,那么贷款会猛增么?

这个真说不准,放不放贷,毕竟还是银行说了算,还有企业的资金需求说了算。

其一,从目前经济形势看,银行并不缺钱,只是放贷更为谨慎,不会因为钱多了就乱放贷。要知道,银行的坏账最近几个季度都在猛增。

其二,从银行反馈的情况来看,现在企业贷款需求不算太高。当然这说的是大中型企业,小微企业可能需求好一点。可是:

一来小微企业,银行做起来太累,量也不会太大,也就不存在整体贷款规模猛增的情况出现。

二来现在债市融资相当方便,还有新三板之类的股权融资渠道也通畅。

至于A股,尽管最近有点波折,但再融资、IPO(首次公开发行上市)总归还是会继续推的,这对银行贷款增加都是挑战。

存贷比指标

存贷比指标的历史沿革

75%的存贷比指标主要有两方面的作用,一是控制银行信贷盲目投放,二是管理银行流动性。75%的存贷比指标控制诞生于20世纪90年代初,最初的目的是控制信贷过快增长。当时,国有专业银行商业化改革之初,贷差(贷款大于存款)严重,依靠向中央银行再贷款来满足企业旺盛的贷款需求及存贷款资金缺口。鉴于此,中国人民银行提出了对商业银行实行资产负债比例管理的要求。1994年2月,中国人民银行发布《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》(银发[1994]38号),制定了关于资本充足率、存贷款比例等9项暂行监控指标,规定存贷款比例不得超过75%。1995年存贷比等内容以立法形式纳入了1995年5月出台的《商业银行法》,大大提高了要求商业银行实行存贷比在内的资产负债比例管理的权威性和严肃性。2003年12月第十届人大常务委员会第六次会议部分修改了商业银行法条款,但对商业银行资产负债比例管理要求未做任何修改。

该指标的实际应用主要经历了以下三个阶段:

1995年至2003年,75%的存贷比指标处于名存实亡的境地。银行业整体的存贷比高于75%(如图1所示)。2003年末,银行业整体本外币存贷比为77%,直到2004年6月末才降至75%以下(如图1所示)。考虑到立法时商业银行存贷比普遍超标,1995年出台的《商业银行法》规定了过渡期,“本法施行前设立的商业银行,在本法施行后,其资产负债比例不符合前款规定的,应当在一定期限内符合前款规定”。但出乎当初立法者意料的是这个过渡期长达8年。

2004年至2010年,存贷比整体低于75%,对银行经营的影响不大。2003年银监会成立,在银监会主导下,存贷比成为一项主要的流动性监管指标。2009年,银监会在《商业银行流动性风险管理指引》中将存贷比指标明确为流动性监测管理的工具,后续又将存贷比纳入对银行“腕骨”指标体系中。

2011年至今,部分中小银行存贷比接近75%,存贷比成为中小银行信贷投放的主要障碍之一。部分银行采取了月末突击揽存冲时点的方式来满足监管要求。2011年6月起,银监会为控制监管套利,将存贷比指标改为日均数。

存贷比高还是低好

存贷比的高低,要看银行的风险控制能力,当然可以肯定的是银行发放的贷款不能比吸收的存款高,因为一般存款是贷款的基础和保障。

存贷比存款准备金

存贷比

在放开贷款额度和下调存款准备金之后,控制商业银行信用扩张的最后一道屏障———存贷比指标———也在2010年新年伊始松动。 银监会正式下发《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》,明确表示,将允许符合条件的中小银行适当突破存贷比的限制。

准备金

准备金(reserve)指商业银行库存的现金和按比例存放在中央银行的存款。存款准备金是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。

中国人民银行将同业存款纳入一般性存款,并且暂无需缴纳存款准备金,增加了各项存款的总额,在存贷比不变的情况下,意味着一方面可以贷出去的资金更多,另一方面也缓解银行年终存款比考核压力。

虽然商业银行吸收存款的总数没有变化,但是将同业存款纳入一般存款的口径计算,商业银行可贷数额变大,是释放信贷的表现。

新增存贷比

新增存贷比即增加存贷比指标弹性。今年7月国务院推出一系列措施以来,有关方面做了大量工作,“融资难、融资贵”在一些地区和领域呈现缓解趋势,但仍然是突出问题。必须坚持改革创新,完善差异化信贷政策,健全多层次资本市场体系,进一步有针对性地缓解融资成本高问题,以促进创新创业、带动群众收入提高。

此次,在监管层面上,针对央行的合意贷款管理和银监会的存贷比指标,会议首次提出了调整的方向。会议指出,增加存贷比指标弹性,改进合意贷款管理。记者从多地调研了解到,近年来,央行通过合意贷款调控的法人银行机构均感受到了来自贷款规模管控的约束,今年尤其明显,集中的问题在于贷款规模不够,月度之间节奏太平均,与市场资金需求难以完全匹配。

新增存贷比计算公式:

存款准备金对存贷比的影响以及计算公式,假如,假设A银行有100亿存款,当前存款准备金率为20%,存贷比标准为75%,那么A银行可供放贷的资金为100亿*(1-0.2)*0.75=60亿;如果存款准备金率提高到25%,那么可供放贷资金就变成100亿*(1-0.25)*0.75=56.25亿。

住房公积金存贷比

根据《办法》,公积金中心应根据公积金资金归集及使用情况、上一年度公积金存贷比和公积金贷款申请排队轮候的情况,适当控制公积金贴息贷款规模。公积金存贷比高于80%时可启动公积金贴息贷款,存贷比低于75%时应停止公积金贴息贷款,存贷比低于70%时应启动公积金贴息贷款置换。

根据《办法》,符合公积金贷款条件的职工,可自愿选择公积金贷款轮候或申请公积金贴息贷款。使用贴息贷款的借款人,视同为使用公积金贷款,适用广州住房公积金贷款有关政策规定。公积金中心可委托商业银行及其下属的分支机构办理与贴息贷款相关的具体贷款业务和金融业务。而年度贴息贷款总额度则由公积金中心根据上一年度存贷比及实际贷款情况进行测算,报广州市住房公积金管理委员会审定;各承办银行额度由公积金中心根据上一年度各银行公积金贷款发放额进行比例分配。

而受委托银行办理贴息贷款的利率则按借款人与受委托银行合同约定利率执行,并且参考受委托银行同期同档次执行的商业性个人住房贷款利率;超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。公积金贷款利率则按照国家有关规定执行。贷款期限内如遇法定利率调整,于利率调整的次年1月1日起按新的利率标准执行。

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