人生理财第一课 百万老师教你五步走

2015-07-06 来源:转载

  安德鲁哈蓝(Andrew Hallam)原本在加拿大教书,大约10年前移居新加坡,在新加坡美国学校(SAS)教英文。由於他演讲、写专栏、出书都与个人理财相关,新加坡美国学校因此还请他开了一堂「个人理财」(Personal Finance)课,广受学生好评。
  「理财」要怎麽教哈蓝认为,最重要就是让学生从「实作」中吸取经验。整个学期学生必须记录自己的每一笔花费,同时还要制作各种学期报告,在每堂85分钟的课堂上,哈蓝讲授时间不超过15分钟,其余时间都是让学生讨论、思考各种与金钱相关的问题,例如「信用卡是什麽?」、「如何建构一个平衡的资产组合?」等问题。整个学期的高潮是学生必须制作一个「5步骤人生实境计划」(Thefive phase real life project),透过这个计画思考自己未来如何去累积财富。
  这个「5步骤人生实境计划」到底要怎麽做?根据哈蓝提供的素材、另外加上台湾读者可能有的需要,《Smart智富》月刊将这个计画的执行步骤调整如下,供读者参考,不论是老师或是父母,可以参照这个计画让自己的孩子也来思考一下如何累积财富。
  步骤1你的收入有多少?
  评估大学毕业後的每月可支配所得:先决定你毕业後想在哪一个城市工作,并根据你想念的科系来决定在这个城市可能的起薪水准。最後,薪水扣除税金的可支配所得是多少?
  步骤2计算每月基本生活花费要多少钱?
  评估每月食衣住行开支:食的部分可透过记帐1到2个月,观察自己的消费模式来估计。再从观察自己的治装习惯开始,大约1季需要花多少钱,然後再决定每月的开支。住的选择,要了解自己的需求和能力做决定。交通则是根据工作、居住及生活机能,再在买车、骑车或搭乘大众交通工具做比较评估。
  步骤3每年娱乐、旅行会花掉你多少钱?
  评估每年娱乐、旅行等支出:以旅游为例,你会想要旅游吗?是出国还是在国内?1年需要几次旅行?出国旅游每次会需要多少费用?国内旅游每次又会需要多少费用?计算出可能的费用之後,每月要存下多少旅游基金?若要估计可能的旅游费用等。请不要直接说, 「我决定省钱、不做任何旅游」,因为这很可能只是你的幻想。在真实生活中,多数人都是需要短暂的休息来调剂,你该实际地思考相关计画。
  步骤4每年的人际、杂支开销约多少钱?
  评估每年人情开销、保险等杂项开支:除了食衣住行和娱乐等费用外,医疗支出也可能是你未来的开销之一。在此处可以估计,除了全民健保费之外,你会考虑购买额外的健康保险或意外险吗?每年会需要多少费用?另外婚丧喜庆等人际费、慈善捐款也要评估。
  步骤5要存/可以存多少钱?
  每月要存金额=步骤1金额 —(步骤2+步骤3+步骤4加总金额)
  1.评估每月需存的买房基金:请思考你最终会想要买房吗?大约几岁会想要买房子?扣除上述的各项花费之後,如何存到买房需要的头期款(大约需要房价的3成)?你打算如何存下这笔钱?请详细说明理由和方法。
  2.评估是否买房:存到头期款後,打算买房了吗?或是打算终身租屋?甚至长辈有住屋可提供?若打算买房,请从目前的售屋市场上,找到一个如果目前立刻要买、会考虑购买的房子。如果是终身租屋,请具体说明每月需要的经费和退休後这笔经费如何筹措?
  而一旦决定要买的房子後,该如何偿付剩下的贷款?若已经存到3成头期款、房贷利率以3%估算,预估要多少钱才能付清房贷?此外,每年房屋相关的房屋税和地价税以及火灾、地震险等,会需要多少钱?这些都是要考量的问题。
  3.评估每月的投资:思考这个问题时,请先思考「你希望几岁达到财务自由」?财务自由不等於退休,达到财务自由後,还是可以继续工作,只是有更多的选择。以20年後退休为例,达财务自由资金计算公式为:
  =第1年投入本金×(1+投资报酬率-通货膨胀率)20+第2年投入本金×(1+投资报酬率-通货膨胀率)19+……+ 第20年投入本金×(1+投资报酬率-通货膨胀率)

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