p2p理财随用随取看着贴心用着担心

2015-07-06 来源:转载

    最近,乐于在网上购买理财产品的投资者发现,有p2p金融平台理财产品能“随用随取”。投资者认为,这在保证了一定收益率水平的同时,还满足了投资者对流动性的需求。但是在分析师看来,这些看似很“贴心”的p2p产品,采用资金池模式,潜藏双重风险,一是平台可能随意挪用资金,增强了“跑路”的动机;二是这种不透明的运作模式为“借新还旧”提供了掩盖。

 

    随用随取的P2P理财账户出现

 

    将有意投资的钱无论是存进银行还是购买理财产品,都需要在满足一定存款时间后,才能获得利息。近日,网络p2p金融平台推出了“随用随取”理财产品。用户将钱存在网上账户,不仅随时能看到收益情况,在紧急用钱时,还能随时将本金和前期收益一并取走。

 

    目前市面常见的“随用随取的p2p理财账户”分为两种,一种是随着投资期限的延长,收益率递增型产品。用户投资后,投资期限并无限制,可在一定时间点提取本金并获取约定的收益。另一种与余额宝类产品类似,约定一个收益率,用户可随时提取本金并获取相应收益。虽然产品的投资规则与余额宝类似,但其年化收益率远远高于余额宝,高的可达百分之十几,因而吸引了大量投资者。

 

    资金池模式暗藏跑路风险

 

    2014年起,这类p2p平台交易规模迅速扩张,有的平台仅上线短短几个月时间,月交易量就达到千万元,迅速获得了风投的青睐。“这类p2p产品看似‘贴心’,但投资者‘随心所欲’取现的便利,必然是通过平台的资金池来实现的。对投资者来说,资金池模式存在着风险。”银率网分析师吴静淼分析,余额宝类产品对接的是货币基金,之所以允许用户随时提现,是因为货币基金通常买的是风险极低、流动性强的投资品种,基金经理每日会预留出一定现金头寸以应对用户随时提现的需求。

 

    p2p资产风险远远高于货币基金的资产,并且p2p债权必定都有固定的期限,在这个期限内不能随意要求借款人还款。这种模式下,资金想随用随取,唯一的办法只能是资金池。

 

    对投资者来说,资金池模式最大的风险有两方面。一是平台可能随意挪用资金,增强了“跑路”的动机。二是这种不透明的运作模式为“借新还旧”提供了掩盖。即使平台出现坏账高企或现金流吃紧的情况,仍可以拿新用户的资金代偿,从而演变成击鼓传花的游戏。

 

    投资提醒

 

    对于兼具高收益和流动性的p2p产品,投资者需要区分的是,“流动性”是通过平台本身的二级市场转让实现的,还是通过平台直接赎回债权实现的。若属于后者,则除了“高收益”与“流动性”之外,投资者还需要考虑一个更重要的安全性问题。

 

 

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