如何看待P2P行业的机遇、瓶颈和趋势

2015-07-06 来源:转载

  

  用客观与包容的心态看待小额信贷的投资热情以及当前的现象,小额信贷有客观需求、符合多方利益,这样的事物最终是有生命力的,长远来讲,“启动民资、扶助农商”是社会发展的大势所趋。但这是个风险与利益共存的市场,冷静对待、长远着手才可能真正的抓住机遇。

  1、小额信贷的热情,起初源自于金融体系的不足。

 

  小额贷款公司作为经营信贷业务的部门,在全国试点几年的时间涌现出9000余家机构,其速度不可谓不快。如此激烈的投资热情,以及广泛的参与,缘自于什么动力?除了传言的“钱庄浮出、金融情结”因素之外,信贷市场巨大的需求和尚不明确的“诱人前景”是其背后强大的感召。

 

  其一,全社会的融资难现象并不仅仅体现在中小微企业,也包括城市白领、精英、普通群众,大多体会过对传统信贷服务的不满意。不难理解这种“融资难”体现了深刻的金融体制问题和机制问题,事实上,一个国家的经济发展所产生的信贷需求是多层次的,社会需要多层次的信贷服务体系,而我们现行体系是极其缺乏的。在这个时期,谁致力于解决广泛的贷款需求问题,谁就赢得了巨大的市场,赢得了未来。可以说,小额贷款的开放,其实给了民间参与信贷服务的一个资格、一个机会。

 

  其二,有了资格,剩下的就是经营问题。中国自古就不缺乏民间金融智慧,票号的辉煌和远东金融中心的历史证明了这一点。民间的小智慧运用到信贷服务中,至少在很多局部领域能有效地解决问题,相比而言小额贷款机构又能覆盖很多传统信贷机构无法惠及的“边角余料”,而在我们进行金融改革的过程中,这样的“边角余料”组成了太大的市场。能经营好一个有广泛需求的事业,同时又是国家鼓励的方向,可能是多数民营资本梦寐以求的事。令人惋惜的是,我们一些投资人、高管,在看似蓝海的市场中迷失,被“闭着眼睛放高利贷赚大钱”的假象迷惑,最近过着惨不忍睹的日子,浪费了这个资格。

 

  因此,用客观与包容的心态看待小额信贷的投资热情以及当前的现象,小额信贷有客观需求、符合多方利益,这样的事物最终是有生命力的,长远来讲,“启动民资、扶助农商”是社会发展的大势所趋。但这是个风险与利益共存的市场,冷静对待、长远着手才可能真正的抓住机遇。

 

  2、行业发展真正的瓶颈首先来自于自身

 

  首先,由于种种原因,小贷机构在人才、公司治理、信贷理念,这几方面存在的自身缺陷,才是影响其发展的首要瓶颈。一个自身能力欠缺、龙蛇混杂的行业,是没有资格哭喊要政策倾斜的,顶多需要宽容。

 

  其次,来自于适合小额贷款机构经营的金融基础设施:征信条件、司法效率、小额支付汇兑、第三方服务,这些“基础设施”某种程度上对小额信贷是带有偏见的,各种偏见又造成了条件差、门槛高的现象,对推动行业发展产生出一定的困难。所幸近年来我们看到了逐步改善的趋势。

 

  第三,来自于国内某些职能部门和地区监管政策上的一些瓶颈。作为新生事物,遇到较审慎的政策环境是正常的,但政策需要去适应事物的发展而渐进调整,否则又成为发展的阻碍。融资比例过严,在初期使小额贷款行业的风险不向银行业波及,这个考虑有道理。但已经试点几年的时间了,事实上小额贷款的风险控制情况如何?可以有一定的调研,在此基础上考虑分级管理放开比例;融资渠道不通,和普通工商企业相比,短期融资券、中期票据、企业债的发行在小额贷款行业看来还有很多障碍;内外竞争条件差距大,客观地说,内资的机构在资本、技术、人才方面都需要提升,但具有本土化的“灵活优势”,普遍有自己独特的方法提供局部的信贷服务,各地对待内外资的股权比例限制不同,使外资较容易地实现跨区域的扩张,而民资在这方面受到若干局限,这种差异化政策不但带来起跑线的差距,还人为制造了不少“假外资”。

 

  3、做好小贷生意,只需做好“三个一”

 

  信贷风险本来就不是洪水猛兽,信贷的价值是赋予到有需要有潜力的“人”和“事”上的,而不是“物”(可以理解为资产抵押),从这一点来讲信贷生意就是一项服务的生意。一个提供服务的生意就是找到客观的需求、提供适合的产品、控制好风险。所以,简单来讲一个信贷机构的成功就需要做好“三个一”:一个正确的服务理念、一套管理及服务体系、一群适合的团队。

 

  相比而言小额贷款机构又能覆盖很多传统信贷机构无法惠及的“边角余料”,而在我们进行金融改革的过程中,这样的“边角余料”组成了太大的市场。能经营好一个有广泛需求的事业,同时又是国家鼓励的方向,可能是多数民营资本梦寐以求的事。令人惋惜的是,我们一些投资人、高管,在看似蓝海的市场中迷失,被“闭着眼睛放高利贷赚大钱”的假象迷惑,最近过着惨不忍睹的日子,浪费了这个资格。

 

  因此,用客观与包容的心态看待小额信贷的投资热情以及当前的现象,小额信贷有客观需求、符合多方利益,这样的事物最终是有生命力的,长远来讲,“启动民资、扶助农商”是社会发展的大势所趋。但这是个风险与利益共存的市场,冷静对待、长远着手才可能真正的抓住机遇。

 

  行业发展真正的瓶颈首先来自于自身

 

  首先,由于种种原因,小贷机构在人才、公司治理、信贷理念,这几方面存在的自身缺陷,才是影响其发展的首要瓶颈。一个自身能力欠缺、龙蛇混杂的行业,是没有资格哭喊要政策倾斜的,顶多需要宽容。

 

  其次,来自于适合小额贷款机构经营的金融基础设施:征信条件、司法效率、小额支付汇兑、第三方服务,这些“基础设施”某种程度上对小额信贷是带有偏见的,各种偏见又造成了条件差、门槛高的现象,对推动行业发展产生出一定的困难。所幸近年来我们看到了逐步改善的趋势。

 

  第三,来自于国内某些职能部门和地区监管政策上的一些瓶颈。作为新生事物,遇到较审慎的政策环境是正常的,但政策需要去适应事物的发展而渐进调整,否则又成为发展的阻碍。融资比例过严,在初期使小额贷款行业的风险不向银行业波及,这个考虑有道理。但已经试点几年的时间了,事实上小额贷款的风险控制情况如何?可以有一定的调研,在此基础上考虑分级管理放开比例;融资渠道不通,和普通工商企业相比,短期融资券、中期票据、企业债的发行在小额贷款行业看来还有很多障碍;内外竞争条件差距大,客观地说,内资的机构在资本、技术、人才方面都需要提升,但具有本土化的“灵活优势”,普遍有自己独特的方法提供局部的信贷服务,各地对待内外资的股权比例限制不同,使外资较容易地实现跨区域的扩张,而民资在这方面受到若干局限,这种差异化政策不但带来起跑线的差距,还人为制造了不少“假外资”。

 

  做好小贷生意,只需做好“三个一”

 

  信贷风险本来就不是洪水猛兽,信贷的价值是赋予到有需要有潜力的“人”和“事”上的,而不是“物”(可以理解为资产抵押),从这一点来讲信贷生意就是一项服务的生意。一个提供服务的生意就是找到客观的需求、提供适合的产品、控制好风险。所以,简单来讲一个信贷机构的成功就需要做好“三个一”:一个正确的服务理念、一套管理及服务体系、一群适合的团队。

 

  “管好资产、积成待厚”,就能赢得今后的一切机会

 

  小额信贷的实践,在世界范围内已探索了30多年,它以反贫困、促发展为宗旨。小额信贷进入中国,是金融体制的一项重大突破,背负着社会各方的热切希望,也备受关注。小额贷款公司地方政策指引下,勇于创新,为解决三农、中小企业融资难做了一些有益的探索;在风险可控的前提下,以方便、快捷、灵活的经营模式实行差异化经营,填补了信贷服务的市场空白。

 

  同时应该看到,我国小额贷款公司还处于发展的初期,尤其是在业务规范、信贷技术、信用环境、基础设施方面存在着许多不尽如人意的地方。一方面,小贷的老板与管理层要清醒的看到小贷机构在金融市场博弈中的弱势格局,找到差序发展之路,避免短期诱惑和“偷鸡摸狗”的心态,才不会成为金融体系的“人才垃圾站”和“资产垃圾站“!另一方面,需要靠自身规范和良好的声誉,才能逐步积累出社会的认同,得到良性发展的条件。

声明:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,文内所有观点仅代表作者个人观点,不代表点融网立场。网贷有风险,投资需谨慎!

最新活动