P2P从不逾期才真正“可怕”

2015-07-06 来源:转载

  最新的消息,P2P著名企业爱投资发布消息,说有750万元项目出现问题,可能会逾期,担保方财和融资租赁(上海)有限公司,因对逾期代偿准备不足,当日未能完成代偿,先用其缴纳的保证金优先偿还最后一期利息,剩余保证金108万元根据投资比例先行偿还投资人本金。

 

  公告中还显示,担保方财和融资租赁表示,将于10个工作日内代偿本金及逾期利息。

 

  对于这样一个消息,很多人都相当的担心。不知道P2P到底还靠不靠谱,自己的钱是否还能拿的回来,有名的企业都这样了,这个行业是否真的不安全了。其实有这样的心态是人之常情,借出去的钱,总是盼着能够安全的收回来的,如果收不回来那就不是理财了,而是被骗。那我们就有必要了解一下P2P的性质和逾期的定义了。

 

  P2P本质是一种信息中介,提供的借款服务,这点很多文章都说了,想必所有人也都了解。就是把您的钱直接借给企业去经营,然后企业还本付息对您的支持表示感谢。这里面有几个问题,第一,P2P的借款企业为毛不到银行去借,第二,他放着银行的低利息不用,来P2P借这么高的利息,这一切到底是为了什么。没有人是傻子,非得愿意多付利息,可能性只有两种,第一,银行的时间太长他等不起,第二,资质不行,银行不会借钱给他。总之就是从银行那里拿不到钱的,也在股市上圈不了钱的,才会在P2P里借钱。相比之下,第一种因为时间问题的,相对安全,基本属于过桥性质。而第二种就是典型的垃圾债,次级债了。而且有个有悖于常识的认识就是,越是大的企业借款,风险也就越大。原因是,这么大的企业都无法从银行获取贷款,而宁愿承受那么高的资金成本,这其中必有蹊跷,有必要多问几个元芳了。所以,P2P这种次级贷款来讲,是没有什么风控可言的,能过做的只有相信政府相信抵押,相信政府不会倒,相信手里的东西是真的值钱。再无他法,至于什么大数据什么云计算,基本就是扯淡中的战斗机。

 

  再来看看,逾期是什么?逾期就是晚两天还钱,要么是现在没钱还,过两天钱会到账,要么是真出了问题还不起钱,金融机构通过自己的风控,处理借款人的资产,该卖房卖房,该卖车卖车。最后变卖之后,拿钱还给投资人。所以好的风控,第一是体现在项目的选择上,第二是体现在真出了问题之后的资产处理上。而在次级债中,恐怕后者要占到绝大多数。

 

  所以说,对于这样一种借款,出现逾期是再正常不过的现象,一个企业能够精确的把还款日期计算准确,保证自己的资金链一直安全有效的运转,他也就不会去P2P借高利息贷款了。至于个人,想必您的亲戚朋友借的钱,到期正日子还的也是凤毛麟角,拖上几天是再正常不过的事情。银行也是如此,他们借出去的都是优质贷款,逾期不还的也大有人在,所以会有催收这个部门。只不过银行就是一个巨大的资金池,这边揽储吸纳资金,那边放贷吃利差,所以个把项目逾期了,他也能通过其他的钱给补上。再不济还有银行间市场可以拆借出来,最后央妈也是个有效的保证。所以银行不但逾期你是看不出来的,连坏账你也没感觉。整个银行业的不良贷款率在1.29%,农行去年的不良贷款余额就有1200亿元,经济逆周期之下,其他大行的不良贷款率也在上升,但也没听说谁存在银行的钱,拿不回来了。这就是银行用他的资金池给你补上了。

 

  但P2P网贷是不能有资金池的,P2P只是信息中介,你的钱是一对一的借给某个企业,他还能把把按期还钱,一点逾期都没有,从不让您操心,您觉得科学吗?这就好比,扔到垃圾箱的西瓜皮,反而比西瓜本身更甜美。当然偶尔一个可能没问题,属于银行弱智,算漏了,但大面积出现这种西瓜皮比西瓜更甜美的事情就太不正常了。就像某些平台,运行了几年时间,竟然一笔逾期都没有,这得攒下多少人品?才能办到。几乎是一个不可能完成的任务。

 

  0逾期0坏账,在金融行业里这是基本上不可能发生的事情,更何况是一把的次级债,再加上经济逆周期,和银行抽贷,让这种可能性就更小。所以这种情况出现,一般背后都有个巨大的阴谋,那就是资金池,如果不接入资金池,没有另外的资金支持,根本做不到。而动用了资金池的结果就是,将逾期拖成坏账,将坏账不断积累,然后逐渐的借新还旧,最后完全被利息拖垮。直到跑路无法兑付。这样做事实上已经对于后投资用户造成了欺诈,是要承担法律责任的。因为当他们发新标,圈钱进来还掉老用户本息的时候,第一种可能他们知道这东西有问题,跟借款企业商量好,明知道他将来无法还钱,但还要让他借款,以解燃眉之急,第二种可能是,根本就没有这个标存在,那性质更严重,就属于赤裸裸的非法集资了。

 

  我们之前看到了很多这样的平台,之前没有任何问题,也是0逾期0坏账,然后突然之间就爆出了几个亿坏账,然后无法兑付,老板跑路。反而是那些时不时出个逾期消息,时不时报个千万坏账消息的平台,反而平稳运行。比如贷帮、红岭创投都还活着。而陆金所里的逾期也是不少。

 

  所以,第一奉劝投资人,擦亮眼认清平台,认清那些有悖常识的逻辑。第二也是奉劝一些平台,本来大家是出来创业赚钱的,千万不要走上违规更违法的道路。

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