P2P:想说爱你不容易

2015-07-06 来源:转载

  P2P,想说爱你不容易。面对互联网金融的一大新兴理财领域,很多投资者深感又爱又恨。一来是被产品的高收益率吸引而跃跃欲试,二来则是被相关公司频繁跑路事件而吓得心惊胆战。日前,处置非法集资部际联席会议办公室联合最高人民法院、公安部、人民银行、住建部、证监会等11部委在京召开发布会。处非办将于今年6月至8月开展全国非法集资问题专项整治行动,对一些重点领域非法集资问题进行集中整治。据不完全统计,2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额分别是2013年全年的11倍、16倍。其中很多都是以P2P为名行集资诈骗之实,同时还有一些则是从传统民间借贷、资金掮客演化而来,以开展P2P为噱头,主要从事线下资金中介业务,开展大量不规范的借贷、集资,极易碰触非法集资底线。

为保障投资者资金安全,眼下央行正牵头起草《非存款类放贷组织条例》,拟对以小额信贷为代表的不吸收存款的放贷业务实施牌照管理。而对互联网金融也起草了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确要求网络借贷平台不得非法集资,同时建立客户资金第三方管理制度,保障客户资金安全。那么,作为投资者,该如何把好资金安全防护的第一道关呢?

网贷公司瞄准中老年人

近两年,理财传单漫天飞。尤其是各大超市卖场、社区的入口,常常成为P2P网贷公司线下争抢客户的“舞台”。

2015年4月30日上午,记者来到本市河西区气象台路附近的一家大型超市,卖场入口处,两家网贷公司的工作人员左右平行地给进出超市的消费者发放传单,其上详细列明投资金额、期限及预期收益率。记者在一旁观察发现,他们并非“来者不拒”地散发宣传页,相反则是“有的放矢”。在暗中观察的一个小时里,记者目测工作人员锁定的传单递送对象都是些年龄在50岁以上的中老年人,而进出的年轻人除非自己索要,不然他们绝不会主动递送。但凡只要接到传单的准客户稍作停留,两位工作人员便会争相介绍“自家情况”,不外乎公司规模及实力,从事此类投资领域的年限,过往产品收益率概况等。其中一位看上去更为外向的工作人员甚至还拿出银行定期储蓄利率及保本银行理财产品给准客户进行对比,以增加他们对自家产品的兴趣和购买欲望。

见一位刚刚被“洗脑”过的老年人拿着传单走出超市后,记者忙追了过去。简单攀谈后得知,今年68岁的徐先生就住在对面小区,去年底也曾有类似公司到小区散发传单,自己当时花了5万元投资过一款相关产品,目前还没到期。当时合同中承诺每月付一次利息,每月拿金额的2%。也就是说,放1年时间能有24%的利息,比买国债和存银行高出很多。按当时约定,每万元能有200元月息,另外公司还私下承诺每月还将“补贴”1%,即,一个月每万元能有300元收益,10万元就能有3000元净得。从目前的情况看,每月利息还算兑现。所以,徐先生似乎很愿意再投资一款类似产品,以赚得更多。

然而,相比徐先生的幸运,不少投资者却没有如此好运。从去年到今年,P2P巨亏及跑路事件频有发生。就说最近,北京、南京等地先后发生了多起P2P平台跑路事件,不断引发市场担忧,这让P2P行业的安全保障性问题进一步成为担忧焦点。很多遭遇钱财损失的投资者至今未追回本金,仍沉浸在苦恼中。对此,公安部在处置非法集资相关会议上提示,对这样的理财,百姓应当保持高度警惕。因为通常情况下,犯罪分子往往假借国家、区域或行业发展政策,虚构或利用所谓“投资项目”、“理财产品”,编造或夸大投资前景,以高利为诱饵,向社会公众进行非法集资。所以提醒百姓,在投资时不要被高额回报所迷惑,要增强风险意识,审慎理性投资,防止上当受骗。

面对高收益须提高警惕

采访期间,气象台路周边的一家银行客户经理告诉记者,最猖狂的时候,P2P网贷公司的理财产品传单都发到银行门口了。他说:“现如今的老百姓看中的还是收益,更何况P2P销售人员时常将网贷产品和银行保本理财产品进行对比,以突出他们的高收益率。不可否认,P2P网贷平台和业务量的迅猛发展有着深厚的社会经济背景,并在对接民间资金供需方面发挥了积极作用。P2P网络借贷平台依托于互联网便捷高效的力量,降低了贷款审查、评定等流程的成本,积极促进了民间小额贷款行业的发展。与此同时,作为供需中介,P2P网贷平台提高了社会闲散资金的利用率,可以更好地满足个人特别是中低收入人群的资金需求,有效平衡了资金市场的供需所求。但不可忽视的是,由于缺乏相应法律定位、政策标准和行业规则,市场主体鱼龙混杂,P2P公司跑路事件频发,风险迅速蔓延。所以,央行开始牵头起草《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确要求网络借贷平台不得非法集资,同时建立客户资金第三方管理制度,保障客户资金安全。”该客户经理提醒投资者,不论面对何种高收益产品,都要问问自己“凭什么”,凭什么在保本的情况下每月稳赚?理财公司又凭什么如期兑现如此高的收益?他们的盈利点在哪?如果找不出盈利点,公司又拿什么应付各项成本挑费呢?

中小投资者历来在高收益产品面前缺少警惕性,所以才让一些以非法集资为目的的P2P公司猖狂圈钱。从诸多跑路案件中不难看出,百姓在选购非银行类金融产品时,务必先要对机构以及产品的合法性、回报合理性有所警惕。尤其在遇到以下六种情况时更应保持高度警惕:

首先,警惕那些在街头、超市、商场、社区等人群流动、聚集场所摆摊设点发放“理财产品”广告,尤其以中老年人为主要招揽对象的“移动金融摊点”;其次,警惕以个人账户收取资金、现场或即时交付本金即给予提成、分红、利息的情况;第三,警惕在发放地宣传单上印制中央领导同志照片、所谓的领导讲话、重要会议文件内容,用以证明所推销的投资、理财项目受国家支持的情况;第四,警惕怂恿群众将个人房产进行抵押,获取银行贷款后投资所谓“项目”或“理财产品”;第五,警惕那些招揽群众参加在宾馆、饭店、写字楼举行的“投资”推介会,以及通过群发短信、电话等通讯方式推销“投资项目”、“理财产品”等情况;第六,警惕那些号称注册资金庞大或大型金融集团旗下某个所谓分支机构的“理财公司”,因为往往吹的越大,水分含量越多。

从五方面考察网贷平台

事实上,P2P说白了就是指个人与个人之间的借贷,而P2P理财则是以公司为中介机构,把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般以收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

于是,不少市民算了这样一笔帐:通常情况下,P2P类产品的收益率普遍都在10%以上,比如手头有10万元,购买P2P理财产品,年化收益率是10%,而同样的钱若放银行1年,则只有3000元左右的利息,若买一年期银行理财产品,也差不多只得到5000元左右的收益。不否认P2P这种新型理财模式确实给投资者提供了一个全新的理财方式,但这并不代表所有P2P理财机构都靠谱。投资者需要提高风险防范意识,警惕那些打着P2P理财的牌子,以非常高的收益骗取投资者钱财,“污染”整个理财市场的伪公司。

业界人士建议,如下几类P2P网贷平台极具风险,不建议轻易触碰:首先是网站信息制作粗糙的公司不要碰。也就是说,当点开他们的网站,链接“文不对题”,描述泛泛而谈,大多是对P2P、网贷等相关名词的解释,而没有实质性的运营方式、团队资质等介绍。营业执照及经营地址存在伪造嫌疑,比如无法通过搜索引擎检索出来或办公地址不固定等,未设置客服电话或者客服电话属于手机号等类的私人电话。其次是融资去向含糊不清的公司不要碰。这是因为行业流传这样一个说法“P2P平台不做大标难以盈利”。虽说大额的贷款项目确实能让投资者获得可观的收益,但同时也加剧了投资的风险系数。如有网贷平台一味以高息揽存或只做大额的贷款项目,那投资者就得擦亮眼睛了,一般而言利润越大风险相应也会越高。第三是风险控制团队缺乏的公司不要碰。正常情况下,运营及风控团队最好有在银行、基金、信托行业有中高层工作经验的人,虽说不一定完全能避免风险,但也大大降低了风险的可能性。第四是资金实力支撑薄弱的公司不要碰。

总之,如果涉猎P2P投资的话,市民须做到“五查”,以给投资加道安全阀。

第一,查看P2P网贷平台资质。其中除了包括营业执照、税务登记证和组织机构代码证等基本证照外,还有团队人员、总经理、首席风险官及首席技术官的背景,如果查无此人或者与平台介绍不符合时就需要大加警惕了。至于平台上合作机构是否属实,可以电话向合作机构侧面咨询便一目了然。

第二,查看P2P平台曝光度。尽管网络借贷平台有丰厚的利润,但在众多平台跑路的情况下,资金安全依然是投资者最为关注的,对于网络借贷平台来说,增加信用无疑是最为看重的。此外,通过权威媒体报道、在央视上露脸等也都是增加信用的手段,不少网络借贷平台网站上都在显著位置展示接受权威媒体对他们的报道内容。投资者只需通过互联网搜索平台的相关信息,研究相关报道,但砸钱刊发的软文宣传不在此列。

第三,查看平台是否有风投投资。因为能够获得风投的平台资质都还算不错,毕竟是经过投资人精心挑选出的。而且P2P平台一旦获得投资之后,也会加大团队建设和风险管理力度,同时风投也会加大力度对平台进行监管。但需要说明的是,这绝不是鉴别P2P平台是否正规的唯一指标,相较之下平台标的情况则更重要。

第四,简单计算平台上每个人借多少钱。考察平台上是否有人连续借入大笔资金,因为个人借入资金越多,风险就越难控制,违约后牵连的投资人也就越多。所以对于平台上借款人不多,每个人借的金额特别大、借款频率高,又没有抵押和担保措施的则要格外谨慎。

第五,查看P2P网贷平台的经营时间长短。研究表明,大部分问题平台都撑不过半年,有的诈骗平台只存活几个小时,能坚持一年的问题平台在所有问题平台中所占比例不超过十分之一。

 

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