降息之后理财策略怎么调整?

2015-07-06 来源:转载

  

  “降息?知道啊,但和我好像关系不大。”某位市民在提及不久前央行的降息,一脸轻松地认为对自己毫无影响。不过,在对比理财产品宣传册上面的收益和现在银行的利息后,她才恍然大悟:“看来现在存钱真的很不划算,我也要考虑一下把钱拿出来买理财产品了。”

  日前,中国人民银行决定,自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。这是近半年来的第三次降息,利率下调后,对普通老百姓的影响在哪里?理财上应该如何调整?

  房贷压力减小:三次降息累计相当于原有利率打8.5折

  中国人民银行宣布自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。半年内的三度降息,让广大房奴的房贷负担大幅降低。

  据了解,本次降息后,个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的4%降为3.75%,商业按揭贷款基准利率也由调整前的5.9%下调为5.65%。业内人士指出,2014年11月22日之前的5年以上商业按揭贷款基准利率为6.55%,而目前3轮降息后已降至5.65%,共降了0.9个百分点,相当于贷款人获得了原有的基准利率8.5折优惠。

  例如,在清远买房人申请商业按揭贷款40万元,贷款期限20年,用等额本息还款法,三次降息后每月月供减少209元左右,总利息共减少了5万元左右。

  但这个红包并不是谁都能得到的,据了解,对于正处于还款状态的借款人来说,此次降息并不能马上享受到降息的利好。如果购房者的借款合同上注明贷款利率以央行调息之日起下一年度才进行调整的话,该购房者的还款月供需在2016年才做相应的改变,而在2015年内是不会发生变化的,所以一定要按降息前的月供来还款,不然会发生逾期,造成不良信用记录。

  而对于借款合同注明在央行调息之后次月进行调整的借款人来说,会很快尝到降息的甜头。此外,对目前正在贷款审批中的借款人来说,贷款利率会以降息之后的利率为准。

  地产专业人士认为,降息为购房者带来直接利好,减轻其月还款成本,缓解月供压力,进一步减轻购房压力。在今年的楼市“3·30新政”中,加上银行对二套房最低首付款比例调整为不低于40%。因此,该人士预计降息为清远库存高企的楼市再次注入活力,将直接刺激部分需求积极入市。

  而对于计划提前还贷的购房者则要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。

  存钱要货比三家:10万存一年相差400多元

  要说哪类理财产品在投资者中的普及度最高?答案恐怕非银行理财产品莫属。相对于存款,银行理财产品可以提供更高的收益;相对于股票,银行理财产品的风险更低。在“刚性兑付”的预期下,即便是标明非保本浮动收益的理财产品,其预期收益率也常常与实际收益率划上等号,“低风险、高收益”的吸引力让众多投资者乐此不疲。

  此次央行降息,1年期的存款基准利率由调整前的2.5%降为2.25%。而存款利率浮动区间的上限升至存款基准利率的1.5倍,1年期定期存款利率最高可达到3.375%。

  而工、农、建行在其官方网站上显示的利率也有所区别,例如建行1年存款利率为2.55%,工、农行则为2.50%,工、农、建行3年期均为3.50%,5年期均为3.75%。以国有银行为代表,其存款利率总体上浮比例较低,1年以内上浮10%左右,活期及两年以上执行基准或略有上浮。

  而以股份制商业银行、地方中小银行和农商行则相对较高。如东莞银行在其官方网站上显示的存款利率:1年期为2.925%,3年为3.85%,5年为4.5%,对比发现,存款10万元1年的利息,最高和最低的银行相差约425元。

  业内人士指出,尽管各家银行有更大的自主空间,形成差别化利率竞争的态势,但是银行方面不会轻易将存款利率上浮50%。今年3月首次降息后,曾有股份制银行宣布“一浮到顶”,将存款利率上浮30%,而一段时间后竟然将利率悄悄回调。目前市场上只有少数银行将一年期存款利率上浮30%,有的基层网点仅对大额存款客户执行该政策。

  债券市场引关注:理财产品要结构调整

  央行连续降息已经影响到银行理财产品的走势。银行近期发售的高收益理财产品数量和预期收益水平均低于去年同期。即便是部分银行为5月10日“母亲节”高调推出的节日专属理财产品,预期收益水平最高也就5%左右。

  今年经济面临通缩的预期已经愈发强烈,业内预计,今年央行将会以提振经济为主要目标,连续降息的可能性较高。面对越来越“松”的货币政策,理财产品收益率在今年将面临继续下滑的风险。

  在此情况下,专业人士建议,投资者尽量选择中长期的高收益产品,降低再投资风险,可关注股市、债券。从市场分析情况来看,降息会利好股市、债市方面的投资,在理财产品中,对于投资标的中有债权类资产、固定权益类资产作为投资对象的产品,这些产品会受到降息的利好影响。但需要注意的是,此类产品高收益和高风险并存,普通投资者一定要全面了解其中的风险,配合银行做好自身风险承担能力的测评。

  此外,多家银行代销的股票型基金也有一定的获利机会。专业人士建议,理财族仔细甄别“明星”基金操盘手的表现,选择长期表现稳健良好的基金,尽量不要选择频繁更换基金经理的基金。

  相关提醒:存款不要急着“搬家”

  降息了,存款拿到的利息明显减少,要不要减少手里的定期存款,将存款全部转成理财产品呢?伴随此次降息,理财收益也将出现下滑,对于有长期储蓄需求的客户而言,定期存款更为适合。对于流动资金的持有问题,理财师建议应该持有一定比例的流动资金以备不时之需。流动资金的持有形式可以是存款也可以是变现能力较强的货币基金。

  由于银行存款利率浮动区间范围扩大,加大各银行之间的存款利率差异化,上一轮降息后,各银行之间的存款利率差异就有所凸显,虽然迫于竞争压力,绝大多数银行都采取了存款利率上浮至顶的方式,但各银行并非是一刀切全部按照1.2倍利率执行,出现分期限、分门槛、分渠道上浮利率,尤其是3年期、5年期的中长期利率,各银行之间差异更大。

  此外,不仅是银行与银行之间利率有差异,甚至同一家银行不同的营业网点同一期限的利率也有所不同,这种行内利率不同主要是营业网点较多的国有大行。

  因此,理财专家提醒,以后办定期存款也要像买理财产品一样,货比三家。尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人,若资金量较大,利率差异影响更大,要多关注各银行存款利率的变化。不过,专家建议,如果已经存了定期存款,不要急着转存,可以先算一算,毕竟变化不是太大,高出的部分不一定能够弥补此前存期损失的利息。

 

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