P2P理财课堂:“不靠谱”标的大起

2015-07-06 来源:转载

  

  天标秒标、超高收益标、假标、坏标……在诸多投资陷阱中,您能否剥去那些诱惑十足不靠谱标的外衣,回归理性投资享安全收益?其实这些不靠谱标的并非无迹可寻,不管你是投资新人,还是理财专家,都必须清楚什么标可以投,什么标不能投。下面就跟抱财网一起揭开那些不靠标的的华丽包装吧。 

  1、假标 

 

  有些平台为了扩大交易规模,伪造借款人及相关资料发布虚假项目。这种标不存在真实的借款人、借款理由、借款合同,实则为平台自导自演的一种诈骗行为。为了欺骗投资者假标中的项目描述往往言语不清,借故隐藏借款人信息和借款合同、抵押证明等文件材料,更有一些平台使用假身份证伪造借款人捏造各种借款理由以恶意欺骗投资者。由于假标最终还款来源实际上是平台本身,整个环节缺乏各种风险保障措施,所借资金也并非用于正常企业生产运营,一旦平台资金链断裂就难以正常还款,风险非常高。 

 

  只要细心观察,一些假标还是很容易分辨的,首先要看借款人信息是否全面,其个人财产、从事行业信息是否都有介绍;第二,借款用途是否明确,比如店面装修等具体用款事由;第三、对提供的营业执照、房产抵押证明等文件在相关网站进行核实;另外,对于大量发布模糊信息的不透明平台要格外注意。 

 

  2、秒标 

 

  “秒标”是P2P网贷平台为招揽人气,吸引更多新用户关注而发放的高收益、超短期限的借款标的,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款。网络上还由此聚集了一批专门投资秒标的投资者,号称“秒客”。 

 

  其实这种秒标并不安全,往往伴随着假标同时出现。一些 P2P网贷平台的‘秒标’可能就是庞氏骗局,给投资者以诱饵,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报,制造赚钱的假象,进而骗取更多投资。另外,一些P2P平台利用“秒标”获取了大量用户个人敏感信息,若存在恶意泄露、甚至倒卖的目的,将威胁成千上万的用户资金安全。 

 

  同时短标过多的平台,很可能是想快速圈钱的圈套,短标、超短标抓住了投资人想急切获利的心理,很容易成为一些目的不纯的P2P平台拉拢大批用户的诱饵。短标的期限短,收益如果很高的话,其投资方向很可能是投机性很强的高风险项目,要么获得高回报,要么变成坏账血本无归。 

 

  3、坏标 

 

  P2P网贷最难的就在于风控,而一些平台审查材料不严、风控体系薄弱,就会导致“坏标”、“差标”的出现。如果这些P2P平台是基于信用贷款的话,情况会更糟,最后会发生大量坏账,可能导致平台无法正常运行。 

 

  一些P2P平台为了扩大项目来源,增加交易量,放松对项目的审查和筛选,导致质量不高的坏标和差标充斥平台,增加了坏账的危险。若坏标和差标过多,势必会影响平台的安全性,对于用户的资金安全来说是一个埋藏很深的不定时炸弹。而坏标和好标一同放在平台上销售,一眼很难辨认其质量好坏,用户可以从平台的坏账率、审核体系、风控系统来推断其坏标的可能性有多大。 

 

  4、拆标 

 

  所谓“拆标”,是指长期借款标的拆成短期,从而造成了期限和金额的错配。国内网贷投资人还是偏好短期标,短期标给人安全感,一个50万一年期的借款项目,拆分成4个三月期的小标,就会好卖得多。但是对投资人来说,拆标是不安全的。 

 

  拆标往往意味着有资金池,资金池模式是平台先把自有资金借给借款人,再将债权拆分打包成理财计划销售给投资者。这种模式下,投资者把钱都投到平台里,平台再把钱借给各种借款人,投资者完全不知道自己资金的流向,对所投项目一无所知,只要其中某一环的借款人违约,就会发生流动性风险,资金链就可能断裂,最后平台可能出现兑付危机。 

 

  5、超高收益标 

 

  以8%的收益率计算,加上管理费和风险准备金等其他成本,融资方的整体资金成本约13%左右,这对于有着短期资金周转需求的企业和个人来说是可承受的,但如果产品的收益率达到20%以上,其最终的资金成本势必更高,这是很多正常经营的企业和个人所不能承受的,投资者也面临着更高的投资风险,最终会导致双输的局面。 

 

  因此,对于有着超高收益率的产品,投资者一定要留心,过高的收益率在长期而言是难以持续的,投资者面临的风险也更高。 

 

  6、超大金额标 

 

  网贷其中一个特点是“小”。有实力大额借款的个人或者企业,一般都会选择银行这种成本最低的融资方式。设想,是什么样的个人或者企业资金需求巨大但又走不了银行渠道?其危险性显而易见。另一方面,从P2P平台自身的风控管理来说,也应该采用风险分散的原则,一旦某一单大额借款出现逾期或坏账,平台投资者的资金安全将无法保障。目前,做小额分散借贷是P2P分散风险的好方法。例如抱财网目前线上标的在300万以内,严格把控风险,最大程度保障投资人的资金安全。 

 

  7、自融标 

 

  所谓“自融”,即自融自用,一般是那些拥有实业背景的公司为了解决本身或关联公司的资金难题而进行的融资,相当于自己筹钱给自己用。然而,这样的“自融”企业和平台经营风险捆绑在一起,往往导致出事概率大大增加。自融平台和固定的公司或项目捆绑在一起,一旦关联度极高的公司或项目出现问题,自融平台自身难保,更别说投资本金追讨问题。由于是“自己给自己担保”模式,风险控制必然存疑。 

 

  8、部分纯线上标 

 

  纯线上标是指用户通过网络上传资料,经平台审核后,即取得信用借款。这种依靠互联网技术进行的纯线上申贷,能大幅度节约借贷成本。但是,就我国大多数P2P平台而言,大数据审贷的应用,既是成本难题也是技术难题。如果平台的风控模型不够完善,就很容易出现贷款人逾期甚至跑路的情况,风险相对较高。

 

声明:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,文内所有观点仅代表作者个人观点,不代表点融网立场。网贷有风险,投资需谨慎!

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