关于平台风控 投资人应该了解这些事

2015-07-06 来源:转载

  

  投资P2P,项目的源头风险究竟是怎么控制的?这应该是互联网金融P2P直接金融中一个很重要的信息问题。平台的项目风险控制风格类型是怎样的?而这些不同类型项目,投资者在选择之前又应该关注哪些信息点呢?这是投资者应该关心的问题。

  首先从风险控制类型上,就有轻风控和重风控两大类型之分。所谓的轻风控模式,就是平台本身在人员配备上侧重于平台投资资源的运营,项目主要从合作伙伴输送过来,比如小额贷款公司、担保公司等。相应的,项目来源和风险控制主要在合作伙伴方面上,平台主要是核实合作伙伴风险的管理情况和借款人信息。这就是轻风控模式。另外一大类就是重风控模式,也叫直营模式。在这种类型的风控模式中,项目均通过平台的业务体系团队输送过来。在人员配备上,此类平台要有三大人员体系,业务体系,风控体系,平台体系。在重风控模式中,项目均由自身的业务团队开发,风险控制也均由自身的风控团队完成审核。同时,在重风控模式的P2P平台中,又分为两大类型。这种分类是根据借款人来分的,一种是无企业经营背景的个人,一种是企业的法定代表人,通俗地讲,也就是个贷和“企业贷”。

  对于个贷和“企业贷”,采用的风控模式是完全不同的。大部分P2P走的是个贷的路线,因为在风控手法上简单可复制,类似民间借贷,业务扩张速度也快;个别P2P存在“企业贷”的业务线,但是要求配备的风控团队要求较高。为什么是这样呢?

  首先,完整的风控体系可以用一个金字塔来形容。通过金字塔来判断还款来源和还款能力,抵押物是增强还款意愿的手段。

  在这个金字塔模型中,位于金字塔最底层的是银行流水、水电费、税票等,具有统一样式的权威第三方凭证,这些凭证上所直接或者通过间接推理反映出的借款人销售额、费用等,同时因为是国家机关出具的,也容易鉴别真伪,具有很强的真实性。

  金字塔倒数第二层信息的来源渠道,归纳为第三方凭证,这所指的是那些非借款人自己制作的,由借款人的生意关联方所出具的凭证,比如下游的订单、结算单、上游的发货清单、物流公司的送货单等。这些凭证不由借款人自己制作,较难作假,从这些凭证上我们可以推导出借款人部分或者全部的关键生意信息。

  金字塔倒数第三层信息来源渠道是借款人自制的原始凭证。再往上一层是非利益相关人提供的信息,这些人是对借款人的生意比较了解但和借款人获得贷款没有直接利益关联的人,比如借款人的员工、同行、上下游等。

  金字塔第二层的信息来源渠道是借款人的总账。金字塔第一层也是最容易获得的信息来源渠道是借款人的口述,当然也是效力最弱的。

对于“企业贷”来说,也就是P2P的借款人是企业的法定代表人,那么风控体系要配备能通过金字塔风控体系来了解企业还款来源的人,因为借款金额通常较大,风控上要采用严谨的体系。而这类型的风控才人需要配备财务专业人员、银行出身的风控专业人才等,要求是较高的。

  对于个人贷款来说,也就是大部分P2P平台的模式。风控手法上采用的个例的做法。一个较大的项目主要看营业收入来源,抵押物是辅助的。而个人贷款由于金额较小,200万以小,P2P就会采取民间借贷的做法,主要看抵押物价值,辅助以简单的信息核实。市面上大部分P2P就是做个人的车辆抵押、个人的房产抵押,配备的人员要求是较低的。

  在P2P这个直接金融行业,投资者的自主判断能力是最后的救命稻草。投资前应对平台额风控模式以相应的人员配备做个了解和判断,三思而后行。

 

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