互联网金融三大产品比较

2015-07-06 来源:转载

  

  近日,曾经为P2P平台带来流量、为投资人强化投资杠杆、为第三方支付抢占市场立下汗马功劳的信用卡投资,如今几乎在所有P2P平台上成为历史。

  分析人士指出在P2P投资链条中,利用信用卡免息期进行加杠杆投资,最大的风险承担者并非关联机构,而是投资者自身。“小风险”情况是,投资人没有合理预估投资标的的风险状况,一旦发生逾期则需要周转资金补足,或牺牲收益采取信用卡分期,或在银行方面产生逾期记录。而风险较大的情况是没有做好分散投资,将投资标的放在同一平台之上,平台一旦发生跑路,不但本金全失,而且还背负了信用卡的债务。

  诚然,从客观角度来说,信用卡套现也只是投资通道的一种,没了信用卡对于投资者来说也只是少了一条通道,笔者认为,还是通过现金方式较为稳妥。值得关注的应该是分辨花样繁多的互联网理财产品。市场上的产品披着各种外衣,发展如雨后春笋,质量却鱼龙混杂。选择合适的是这次我们需要探讨规划的话题。

  笔者对比了目前市场上主流的几种互联网理财产品的收益区间,及其在各类渠道下,流动性、便利性、安全性、保障性的优势。综合测评看来,目前互联网保险类产品,因其收益率较高,其它性能也相对较好,又兼具保障功能,为笔者最为推荐的产品类别。

  货币基金类产品:收益靠政策 流动性最优


  以余额宝为代表的货币基金类产品,是这两年来互联网金融及银行新开发最多的产品,它低至1元的投资门槛,可当天赎回当天取现的流动性优势,是目前所有理财工具中独一无二的。但货币基金的收益,本质是专门投向风险小的货币市场工具的一种开放式,受政策尤其是市场利率的影响较大,在目前市场利率不断下滑的大局势下,它的收益率很难达到较高的水平。

  目前,余额宝7日年化收益平均仅为4.5%,而搭载腾讯微信端口的理财通,其货币基金年化收益亦在5%左右。货币基金是目前可以替代现金流动性的产品,投资人在配置其理财规划时,可将其作为现金流动性的替代品。对这部分资产,不应苛求其高收益回报。

  保险类产品:两全选择 优选高增长公司


  紧接着货币基金产品,被“互联网+”纳入到产品创新格局当中的,就是保险类产品。最近,市场上互联网保险短期收益率普遍在5.5%之间,收益略高于货币基金。但也有公司的部分产品高于平均水平。

  比如投资人王先生购买的一款名为“阳光人寿稳操胜券”投资连结保险,近三个月的历史年化收益率就有6.55%,远高于他投资账户里面“宝宝类”产品,甚至略高于部分债券类理财产品的收益,令他十分满意。在新年,他又追加了2万,放入了这一产品的账户当中。

  实际上,理财保险原理是来自于经营投资类保险的保险公司,充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。以王先生购买的“阳光人寿稳操胜券”保险为例,客户通过保险进行理财,就意味着投资者雇用了这家保险公司专家团队来理财,以保证账户资金长期保持稳定增长。如果,这家公司对于财富的管理能力强,就可以实现联接这一产品的账户收益的增长。同时,通过购买保险,除了能够实现对资金进行合理安排和规划,还能防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,可谓是一举两得。

  P2P类产品:选强势平台 别轻信“高收益外衣”


  目前很多排名靠前的主流平台做的主要品种,标都比较小,几千到一两万不等,应该在很远未来是最主流的贷款方式,但是目前来讲我国个人征信系统极其不健全,也未建立相应的惩治体系,因此坏账率偏高。国内几家大的主流平台为什么能做的下去?因为他们有强大的线下催收体系,以及给投资人的低利率(10%左右),使平台的收益能远远覆盖这些坏账,基本不会有大的风险。

  同样对于一些没有名气的平台,如做这类贷款,建议投资者尽量少投,因为这些平台没有强大的催收实力,坏账率会很高,一旦出现问题,平台公司覆盖不了坏账,就会产生”违约“、”跑路“等风险。如果您承受风险的能力较强,P2P投资可以作为您账户资产升值的一项有力配置。但在投资前,务必需要谨慎审查项目。选择大平台,对风控、违约人惩戒都比较有效的平台,一般在这两方面的工作深入、投入越大的平台,投资者安全性就越有保障。

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