五类P2P产品所附带的风险

2015-07-06 来源:转载

  之前有位投资者说过愿得一平台,白首不相离。得平台前必须择平台,择平台如择偶,择对了可以做长远投资。所以择一靠谱的平台,除了看平台的背景实力、行业内名声、标的信息透明度等以保障投资本金,还要看平台做的主营业务。因为产品决定了风控模式,产品是风控的根源,高收益的产品必然伴随着高风险,收益与风险的对等在金融市场是恒定不变的规律。那么在择平台前,做长远或短期投资的P2P投资者应该要注意哪些产品所附带的风险?本文列举五类产品轻描分析。

  1、 股票配资

  7年一遇的牛市让“借钱炒股”之风逐渐盛行。股票配资的最大短板是透明度不够,目前的P2P平台并不对前来申请配资的股民进行风险评估。普遍使用的风控手段只有一条:平仓机制。所谓平仓机制便是给用户配资账户设置红线,分别是预警线和平仓线。当用户的亏损达到预警线时只能减仓,达到平仓线时平台会强制平仓。但是当大盘震荡加剧,随时的回调是不可忽视的风险,如果用户满仓操作,只需要一个跌停就会“爆仓”,投资者立马血本无归,甚至没有给平台平仓的时间和机会。

  此外,由于配资人与投资者的资金都是打入到平台控制的账户,因此如果平台本身存在“问题”,尤其是没有第三方资金托管的平台,可能出现挪用资金,甚至P2P平台卷款跑路的情况。

  2、车贷

  车贷的操作方式一般有三种形式:一是押车押证(做抵押登记,同时押车);二是押证不押车(做抵押登记但不押车);三是押车不押证(不作抵押登记,只押车)。押车押证虽然安全系数高,但是在大部分地域是行不通的(借款人不干)。比较流行的做法是押证不押车(做抵押登记但不押车)。但押证不押车存在着这类常见的风险:一是借款人亏欠金额过多,直接恶意远离借款城市,然后去外地当黑车处理,人车两空。二是借款人先将车在平台抵押借款,然后再将车质押给第三方重复借款的事件,最后平台无法追回借款,不得不自己先行赔付。一旦出现恶性循环,最终埋单的可能是投资者。

  3、信贷

  信贷在社会征信系统完善的前提下,其风险是较小的。但在目前中国社会征信体系不完善的情况下,P2P平台在做信贷业务方面,往往会遇到瓶颈——信息风险,P2P小额信贷公司对借贷双方所提供资料的审核,仅仅限于对最基本信息的确认。一般平台要求对身份信息、财务状况、借款用途等加以确认,但这种书面审核的方式无法杜绝信息造假行为。更为完善的信贷模式做法是要求借款人提供若干个常联系人作为还款不履行时的替代人,但其对于若干常联系人定位并不明确,也无法避免恶意借贷行为。同时,大多数平台无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况,并进行有效的贷后管理。

  4、房贷、赎楼贷

  房贷存在的风险包括房价下跌带来的资产贬值导致难以变现;房产价值评价过高;房产二抵、三抵给贷款人带来的高息还款压力的还款风险。从运作模式上看,房贷赎楼贷流程较易操作且市场也比较成熟,这种业务风险比较小。

赎楼贷款周期较短,一般在1个月内,资金用途明确,且容易监控,风险比较小,业务相对保守,因此收益也相对较低,必须有一定的业务量做支撑。这种业务均为短期,非常适合网贷的短期投资者。赎楼操作中也面临的一定的风险,例如房子被查封,新银行放款要求有明确资金去向等。

  5、供应链金融

  供应链的上下游企业中,资金实力强且规范的供应商或经销商能够减低信用违约风险的可能性。P2P供应链金融的专业化程度、系统化程度较高,对于业务人员的能力要求也较高,一般也要求核心企业实力雄厚,财务稳健,且对上下游企业有较强的控制力和影响力,避免产生系统性风险。另外也要求核心企业提供连带责任保证、回购担保、定向付款承诺以及提供其他辅助措施等,所以这类产品的收益相对较低,风险也较小。

  以上五类产品风险不同,收益各异。做短期投资、求高收益的投资者可以选择股票配资、车贷、信贷类的产品;而做长远投资、追求稳健收益(低收益)的投资者则可以考虑选择供应链金融类的产品;既要短期投资又要追求稍微高一点的收益(中收益),可以选择信贷、赎楼贷、房贷类产品。总的来说,每一位投资者的资产状况不同,其所承担的风险也不同,投资切忌的是盲目跟风,在投资前,应该了解认识该产品潜在的可能性风险与收益情况,再结合自身的需求及自身风险承受能力来选择合适自己的理财产品。做投资如同上战场,要不想壮烈牺牲或者败北收场,就得出兵前对战场的路况布局了如指掌,运筹帷幄,才能决胜千里。

 

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