没有资金池的平台就是好平台吗?

2015-07-06 来源:转载


  随着P2P这种理财方式被越来越多的大众认可,血的教训让大家对平台的安全越来越看重,监管层多次在公开场合表达的指导意见中也明确提出平台的安全中重要的一点就是不能有资金池,所以现在越来越多的平台为了证明自己是好平台、监管层认可的安全平台,都在自律守则以及对外的各种宣传中把平台安全不设资金池来作为其宣传口号。那么,在网贷现在的情况以及市场下真的没有资金池吗?大家眼中的优秀平台真的都是没有资金池的吗?


  个人觉得答案是:NO!NO!


  资金池顾名思议就是一个现金总库,是把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。就目前P2P具体而言就是投资人通过平台设立的线上线下充值渠道把款预先打到平台开设的对应指定账户中,然后由平台把聚集到的资金打到借款人的账户中,借款人还款也是把款先还到平台指定账户中再由平台按当初的投资人信息连本带息还回到投资人账户中。


  那没有资金池就是指不经过平台的账户,投资人自己通过平台搭建的充值渠道中自己的子账号把资金直接充值到项目借款人对应的子账号中。还款也是借款人把钱充到自己在平台充值渠道开设的子账户中然后把款还到对应的放款人在平台充值渠道那开设的子账户中。


  现在的平台主要业务还是以民间借贷中最常见的抵押,信用借款的项目为主。开业活动一般也是以送体验本金,到期收益提现或者秒还送钱的活动标。


  那么先从活动标来分析,送体验金本金到期回收,收益可提现。体验金体验那就是一个在投资人账户的计算机数字,而借款人账户缺失真实认证的,那么这体验金本金投资人不可能出,平台无论从资金成本还是实践操作也都不可能出,那么这标的资金就是等于进入平台人员开设的账户中了,虽然这不算自融,但这和宣传的一对一,不做资金池相符吗?


  秒标,秒标的本金虽然是投资人充值的真实资金,但本金加利息是需要在最后一个投标人满标后就需要立刻还款的,所以也不可能存在真实借款人。也可等于是一种纯正的资金池。


  说完活动说业务吧,前面说了P2P主要做的还是民间借贷,那民间借贷的特性决定了每个人借款人资金所投向的业务不同,借款时间也有长短,还款时间也因为业务周期不同回款也就不同。而现在大多网站几乎都是标准的月标、多月标,不同人借款时间都是相同。回款也是都是准时准点,从不会出现早还迟还,有的更甚至连时间都是统一的时间。难道借款人都是统一约定好借款周期约定好还款日期时间以及钟点吗?还是平台老板XX到连借款人用款时间还款时间都可控制到一个点上操作?显然都是不现实的,那也就最终还是只能说明平台在利用资金池资金来进行的拆标以及到期的垫还。所以说即使是真实的借贷业务,在为了符合线上P2P投资的喜欢短期的喜好以及刚性兑付的情况下也是必然会出现资金池。


  另外成立时间长的,背景越雄厚的(也就是大家俗称的有干爹的),收益越是接近银行存款利息的平台,其人气火爆,每天充值资金大于项目需求资金,项目需求也是标的统一资料不透明,周期锁定时间也越长。相反周期短收益高资料透明的平台反而每天平台充值资金少,也越容易出现挤兑。


  民间借贷本身就是一种较高收益较高风险的周期灵活的融资渠道,而就这样的东西被引入到互联网后就变成一个类似固定周期的理财产品一样。银行存款只保证稳定的收益率以及安全的到期本息兑付,却从不会和你透露资金的投向。所以说有无资金池不是判断平台好坏的标准,相反资金池越大的都反而是越被大家认可的优质平台。



 

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